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各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行??各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行??/p>

　　最近， 因客户对个人理财产品投诉而引发的商业银行声誉风险??法律风险不断加大??理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复??化导致的市场风险、操作风险和策略风险也呈现上升的??势。现就各 商业银行开展个人理财业务所面临的声誉风险??法律风险??市场风险??操作风险和策略风险等风险加以提示，并提出以下要求??/p>

　　一、理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用??有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。商业银行在为理财产品（计划??（尤其是非保证收益型理财产品（计划））命名时，应避免使用蕴含 潜在风险或易引发争议的模糊性语言??/p>

　　二、理财产品（计划）的设计应强调合理性。商业银行应按照??慎经营原则，设计符合整体经营策略的理财产品（计划）。应做好??分的市场调研工作，细分客户群，针对不同目标客户群体的特点，设 计相应的理财产品（计划）。同时，理财产品（计划）的设计应敬重 和保护金融消费者的权益，特别是知晓理财产品（计划）风险特征??权益??/p>

　　三、理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。商业银 行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料以及对客户投??情况的评估和分析等，都应按照《商业银行个人理财业务管理暂行办 法》（以下简称《办法》）规定，包含相应的风险揭示内容，并以??俗的语言和适当的举例对各种风险进行说明??/p>

　　四、高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止??财业务人员将理财产品 （计划） 当作一般储蓄产品， 进行大众化推销??禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符??的理财产??（计划） 严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产????（计划） 重要风险信息等欺骗手段销售理财产品（计划）的业务人员。商业银 行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容??形式和发布渠道进??一次全面的合规性审核，并将审核和整改结果报告监管机构??/p>

　　五、严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。商业银??在开展理财业务时??应按??“了解你的客户??原则对客户的财务状况??风险认知和承受能力等进行充分了解和评估，并按照《办法》要求， 将有关评估意见告知客户，双方签字确认。同时，商业银行还应定期 跟踪和了解原有客户评估状况的变化情况??妥善保存有关客户评估??顾问服务的记录， 及时纠正或停止对不恰当的客户进行的产品销售或 推销行为??/p>

　　六、加强对理财业务市场风险的管理。商业银行应在对理财产品 （计划）的市场变化做出科学合理的预测的基础上，进行相应的资??成本和收益测算，并据此明确产品（计划）的期限及产品（计划）期 限内有关市场风险的监测和管控措施，严格按照“成本可算、风险可 控”的原则设计开发产品。商业银行不得销售无市场分析预测、无??品（计划）期限、无风险管控预案的理财产品（计划）??/p>

　　七、采取有效方式及时告知客户重要信息。商业银行在与客户签 订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，明确相关信??的披露方式，以及在信息传递过程中各方的责任，避免使客户因未及 时获知信息而错过资金使用和再投资的机会??/p>

　　八、妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生。商业银行应设置 并向客户告知理财业务的投诉电话， 指定专门的人员或部门及时处理 客户投诉。同时，商业银行应建立客户投诉的登记、统计制度，对客 户投诉情况进行研究分析??对于客户投诉较多的理财业务环节和理财 产品（计划），商业银行应制定切实有效的解决措施，加以改正??/p>

　　九、严格理财业务人员的管理。商业银行应按照《商业银行个??理财业务风险管理指引》的要求，建立健全个人理财业务人员资格??核、继续培训、跟踪评价等管理制度。对于频繁被客户投诉、投诉事 实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应 予以纪律处分??/p>

　　十、努力提升综合竞争力，避免理财业务的不公平竞争。商业银 行应大力提高产品创新和服务创新能力， 以富有特色的产品 （计划） ??个性化的服务和差别化营销，提升客户的满意度和忠诚度，杜绝利用 搭配销售和捆绑销售进行高息揽存等不公平竞争??/p>

　　十一、其他银行业金融机构开展理财业务，亦应遵照本风险提??中的各项要求实行??请各银监局将本通知转发至辖内有关银行业金融机构??并提出必 要的监管要求??/p>

　　二○○六年六月十三日